Avoimen pankkitoiminnan infrastruktuuritutkimus

Miten tililtä tilille -maksut todella selvitetään Pohjoismaissa.

Veridexaa Analytics dokumentoi avoimen pankkitoiminnan maksuja ohjaavat tekniset ja sääntelylliset parametrit: pankkirajapinnat, joiden varassa maksut toimivat, PSD2:n asettamat tunnistautumisen rajat sekä asetuksen (EU) 2024/886 laajasti käyttöön tuomat välittömän selvityksen maksukanavat.

  • PSD2 RTS- ja Berlin Group XS2A -rajapinta-analyysi
  • SEPA-pikasiirtojen aikataulut markkinoittain
  • Lähteistetty palveluntarjoajavertailu ilman kumppanilinkkejä
Pyydä tekninen auditointi → Lue tutkimusraportti

Laajuus

Tietopalvelu tiimeille, jotka integroivat pankkimaksuja

Avoimen pankkitoiminnan kautta käynnistetty maksu sijoittuu kolmen usein erikseen käsitellyn sääntelykokonaisuuden risteykseen: toisen maksupalveludirektiivin (PSD2) ja sen vahvaa tunnistautumista koskevien teknisten sääntelystandardien, euromääräisten tilisiirtojen välittämisen määrittelevien European Payments Councilin maksujärjestelmien sekä pikamaksuasetuksen, joka velvoittaa maksupalveluntarjoajat lähettämään ja vastaanottamaan euromääräiset tilisiirrot alle kymmenessä sekunnissa. Yhdessä kokonaisuudessa tehdyt toteutusratkaisut luovat säännönmukaisesti rajoitteita toisessa.

Portaali on kirjoitettu talous-, tuote-, kehitys- ja compliance-tiimeille, joiden on ymmärrettävä nämä rajoitteet ennen kuin ne sitoutuvat integraatiopolkuun. Jokainen moduuli ilmoittaa lähteensä, erottaa sääntelyn palveluntarjoajien omista ilmoituksista ja merkitsee selvästi, jos lukua ei ole vahvistettu riippumattomasti.

Toteutusparametrit

Kuusi parametria, jotka ratkaisevat avoimen pankkitoiminnan maksun käyttäytymisen

01

Pääsyrajapinta

Maksun käynnistys tavoittaa maksajan pankin PSD2 RTS:n (artiklat 30–33) edellyttämän erillisen rajapinnan kautta. Pohjoismaissa monet pankit tarjoavat Berlin Group NextGenPSD2 XS2A -kehykseen perustuvia rajapintoja; toiset julkaisevat omat määrittelynsä. Rajapintojen kattavuus, käytettävyysraportointi ja varajärjestelyt vaihtelevat pankeittain.

02

Tunnistautumispolku

Kolmannen osapuolen käynnistämän maksun vahvan tunnistautumisen suorittaa maksajan pankki, ei maksun käynnistäjä. Pankin valitsema malli (uudelleenohjaus, erillinen tai upotettu) ratkaisee, montako näkymää maksaja kohtaa ja mitkä kansalliset tunnistusjärjestelmät ovat mukana.

03

Selvityskanava

Euroissa käynnistetty siirto voi kulkea SEPA-pikasiirtona TIPS- tai RT1-järjestelmän kautta tai tavallisena SEPA-tilisiirtona. Euroalueen ulkopuolella sovelletaan kansallisia pikajärjestelmiä ja valuuttoja. Lopullisuuden ratkaisee maksukanava, ei rajapinta.

04

Saajan varmennus

9.10.2025 alkaen euroalueen maksupalveluntarjoajien, maksu- ja sähkörahalaitoksia lukuun ottamatta, on tarjottava saajan varmennus ennen tilisiirron hyväksymistä. Kun maksu käynnistetään maksutoimeksiantopalvelun kautta, asetus asettaa oikeiden saajatietojen varmistamisen velvollisuuden tälle palveluntarjoajalle.

05

Pakotteiden seulonta

Asetus (EU) 2024/886 korvasi pikasiirtojen tapahtumakohtaisen seulonnan velvoitteella tarkistaa palveluntarjoajan omat asiakkaat EU:n kohdennettuja rajoittavia toimenpiteitä vasten vähintään päivittäin ja heti uusien toimenpiteiden tultua voimaan. Velvoitetta sovelletaan 9.1.2025 alkaen.

06

Täsmäytys ja palautukset

Toteutettu pikasiirto on maksajan osalta peruuttamaton. Palautukset ovat uusia siirtoja, ja täsmäytys perustuu ISO 20022 -sanoman päästä päähän -tunnisteeseen ja viitetietoihin. Täsmäytyksen suunnittelu kuuluu siksi integraatiosuunnitelmaan eikä vasta tuotantoon siirron jälkeen.

Sääntelyaikataulu

Pikamaksuasetuksen määräajat kattamillamme markkinoilla

Asetus (EU) 2024/886 muuttaa SEPA-asetusta ja tuli voimaan 8.4.2024. Sen määräajat vaihtelevat valuutta-alueen ja maksupalveluntarjoajan tyypin mukaan. Suomi kuuluu euroalueeseen; Ruotsi, Tanska ja Puola ovat sen ulkopuolisia EU-jäsenvaltioita. Norja soveltaa EU:n maksusääntelyä ETA-sopimuksen kautta sen jälkeen, kun säädös on otettu osaksi sopimusta, joten Norjan aikataulu on tarkistettava ETA-sisällyttämisen tilanteesta.

VelvoiteEuroalueen PSP:t (pl. maksu- ja sähkörahalaitokset)Euroalueen ulkopuoliset PSP:t (pl. maksu- ja sähkörahalaitokset)Maksu- ja sähkörahalaitokset
Euromääräisten pikasiirtojen vastaanotto9.1.20259.1.20279.4.2027
Euromääräisten pikasiirtojen lähettäminen9.10.20259.7.20279.4.2027 (euroalue) / 9.7.2027 (euroalueen ulkopuoli)
Saajan varmennus9.10.20259.7.2027Seuraa lähettämisvelvoitetta
Omien asiakkaiden päivittäinen pakoteseulonta9.1.20259.1.20259.1.2025

Lähde: asetus (EU) 2024/886 Bird & Birdin (2024) yhteenvedon mukaan. Maksulaitosten saajan varmennusta koskeva rivi on tulkinta, joka on varmistettava asetuksen tekstistä oman yhteisötyypin osalta.

Toimituksellinen menetelmä

Miten erotamme sääntelyn, palveluntarjoajien väitteet ja mittaukset

  • Sääntelyä koskevat toteamukset viittaavat säädökseen ja artiklaan, ja ne tarkistetaan Euroopan unionin virallisen lehden tekstistä tai nimetystä toissijaisesta lähteestä.
  • Palveluntarjoajien ilmoitukset merkitään sellaisiksi ja yksilöidään asiakirjaan, jossa ne on esitetty, päivämäärineen.
  • Suorituskykylukuja julkaistaan vain, jos ne perustuvat toistettavaan mittaukseen tai sopimukselliseen palvelutasoon. Jos kumpaakaan ei ole, vertailu toteaa sen arvioimisen sijaan.
  • Jokaisella sivulla näkyy viimeisimmän tarkistuksen päivämäärä. Korjauksia voi lähettää tiedustelulomakkeella, ja ne kirjataan seuraavaan versioon.

Tutkimusmoduulit

Aloita moduulista, joka vastaa päätöstäsi

Arvioi avoimen pankkitoiminnan integraatiosi voimassa olevaa sääntelyä vasten

Lähetä lyhyt kuvaus maksuvirroistasi, markkinoistasi ja pankkikattavuudestasi. Analyytikkotiimi vastaa sähköpostitse teknisen auditoinnin laajuuden sopimiseksi.

Pyydä tekninen auditointi →

Tietosuojaseloste

Päivitetty: 9. lokakuuta 2026

Tässä selosteessa kerrotaan, miten henkilötietoja käsitellään, kun vierailet sivustolla veridexaa.com tai olet yhteydessä Veridexaa Analyticsiin. Seloste on laadittu yleisen tietosuoja-asetuksen (EU) 2016/679 13 ja 14 artiklan mukaisesti.

1. Rekisterinpitäjä

Rekisterinpitäjä on Veridexaa Analytics Group, joka ylläpitää Veridexaa Analyticsia riippumattomana analyyttisenä julkaisuna osoitteessa Linnoitustie 6–9, 02600 Espoo. Tietosuoja-asiat: privacy@veridexaa.com.

2. Soveltamisala

Seloste kattaa sivuston veridexaa.com kaikki kieliversiot sekä veridexaa.com-osoitteisiin lähetetyn sähköpostiviestinnän. Se ei koske sisällössämme mainittuja kolmansien osapuolten sivustoja tai palveluja.

3. Oikeudellinen kehys

Käsittelyyn sovelletaan yleistä tietosuoja-asetusta (EU) 2016/679 ja tietosuojalakia (1050/2018). Tietojen tallentamiseen päätelaitteellesi sovelletaan lakia sähköisen viestinnän palveluista (917/2014), jolla on pantu täytäntöön direktiivin 2002/58/EY 5 artiklan 3 kohta.

4. Käsiteltävät tiedot

Yhteydenottotiedot: nimi, organisaatio, rooli, sähköpostiosoite ja viestin sisältö, jotka itse lähetät meille sähköpostitse, mukaan lukien tiedustelulomakkeella laaditut viestit. Tekniset tiedot: IP-osoite, päivämäärä ja kellonaika, pyydetty osoite, viittaava sivu ja selaimen tunniste, jotka palveluntarjoajamme tallentaa palvelinlokeihin. Suostumustieto: evästevalintasi ja sen ajankohta, jotka tallennetaan vain oman selaimesi paikalliseen tallennustilaan eikä niitä välitetä meille. Tiedustelulomake ei lähetä tietoja sivustolle, vaan se avaa oman sähköpostiohjelmasi valmiiksi täytetyllä viestillä.

5. Käsittelyn tarkoitukset ja oikeusperusteet

Tiedusteluihin ja auditointipyyntöihin vastaaminen: oikeutettu etu (6 artiklan 1 kohdan f alakohta) vastata yhteydenottoihin tai pyynnöstäsi ennen sopimuksen tekemistä toteutettavat toimet (6 artiklan 1 kohdan b alakohta). Sivuston ylläpito ja suojaaminen palvelinlokien avulla: oikeutettu etu (6 artiklan 1 kohdan f alakohta) käytettävyyteen ja tietoturvaan. Suostumusvalinnan muistaminen: lakisääteinen velvoite (6 artiklan 1 kohdan c alakohta yhdessä 7 artiklan 1 kohdan kanssa). Valinnainen analytiikka, jos se otetaan myöhemmin käyttöön: suostumuksesi (6 artiklan 1 kohdan a alakohta). Mahdollisen sopimustyön kirjanpitoaineisto: lakisääteinen velvoite (6 artiklan 1 kohdan c alakohta) kirjanpitolain (1336/1997) nojalla.

6. Tietolähteet

Yhteydenottotiedot saadaan suoraan sinulta. Tekniset tiedot syntyvät automaattisesti, kun selaimesi pyytää sivuja palvelimeltamme. Emme osta henkilötietoja emmekä täydennä niitä kolmansien osapuolten lähteistä.

7. Vastaanottajat ja henkilötietojen käsittelijät

Henkilötietoja luovutetaan vain palveluntarjoajille, jotka käsittelevät niitä puolestamme tietosuoja-asetuksen 28 artiklan mukaisten sopimusten perusteella, eli verkkopalvelun ylläpitäjälle ja sähköpostipalvelun tarjoajalle. Fontit toimittaa Google Fonts (Google Ireland Limited), joka saa IP-osoitteesi fonttitiedostoja pyydettäessä. Emme myy henkilötietoja. Tietoja voidaan luovuttaa viranomaisille, jos laki sitä edellyttää.

8. Siirrot EU:n ja ETA:n ulkopuolelle

Pyrimme käsittelemään henkilötiedot Euroopan talousalueella. Jos henkilötietojen käsittelijä siirtää tietoja ETA-alueen ulkopuolelle, siirto perustuu Euroopan komission tietosuojan riittävyyttä koskevaan päätökseen, mukaan lukien EU:n ja Yhdysvaltojen välinen tietosuojakehys sertifioitujen vastaanottajien osalta, tai komission täytäntöönpanopäätöksen (EU) 2021/914 mukaisiin vakiosopimuslausekkeisiin sekä siirron arviointiin.

9. Säilytysajat

Yhteydenottoja säilytetään enintään 24 kuukautta viimeisestä viestinvaihdosta, ellei niistä tule osa sopimusta, jolloin niitä säilytetään sopimuksen voimassaolon ja sovellettavan vanhentumisajan ajan. Palvelinlokeja säilytetään verkkopalvelun ylläpitäjän asetusten mukaisesti, eikä niitä käytetä profilointiin. Kirjanpitoaineisto säilytetään kirjanpitolain edellyttämät ajat. Suostumustieto säilyy selaimessasi, kunnes poistat sen tai muutat valintaasi.

10. Oikeutesi

Sinulla on oikeus saada pääsy tietoihisi (15 artikla), oikaista tietoja (16 artikla), poistaa tiedot (17 artikla), rajoittaa käsittelyä (18 artikla), siirtää tiedot järjestelmästä toiseen (20 artikla) ja vastustaa oikeutettuun etuun perustuvaa käsittelyä (21 artikla). Jos käsittely perustuu suostumukseen, voit peruuttaa sen milloin tahansa ilman, että se vaikuttaa ennen peruuttamista suoritetun käsittelyn lainmukaisuuteen.

11. Oikeuksien käyttäminen

Lähetä pyyntösi osoitteeseen privacy@veridexaa.com. Vastaamme kuukauden kuluessa pyynnön vastaanottamisesta; aikaa voidaan pidentää kahdella kuukaudella monimutkaisten tai lukuisten pyyntöjen vuoksi, jolloin ilmoitamme siitä ensimmäisen kuukauden aikana (12 artiklan 3 kohta). Voimme pyytää tietoja henkilöllisyytesi varmistamiseksi.

12. Tietoturva

Sivustoa tarjotaan vain salattujen HTTPS-yhteyksien kautta. Pääsy yhteydenottoihin on rajattu niitä käsitteleviin henkilöihin. Sivusto ei itse tallenna lomaketietoja, ja pyydämme vain tarpeellisia tietoja.

13. Tietoturvaloukkaukset

Jos henkilötietojen tietoturvaloukkaus tapahtuu, ilmoitamme siitä valvontaviranomaiselle 72 tunnin kuluessa siitä tiedon saatuamme, kun 33 artikla sitä edellyttää, ja tiedotamme asianomaisille henkilöille ilman aiheetonta viivytystä, jos loukkaus todennäköisesti aiheuttaa korkean riskin heidän oikeuksilleen ja vapauksilleen (34 artikla).

14. Automaattinen päätöksenteko

Emme tee yksinomaan automaattiseen käsittelyyn, kuten profilointiin, perustuvia päätöksiä, joilla olisi oikeusvaikutuksia tai vastaavia merkittäviä vaikutuksia (22 artikla).

15. Lapset

Sivusto on yritysten välinen julkaisu eikä sitä ole suunnattu lapsille. Emme tietoisesti käsittele lasten henkilötietoja.

16. Velvollisuus antaa tietoja

Sinulla ei ole velvollisuutta antaa henkilötietoja. Ilman yhteystietoja emme kuitenkaan voi vastata tiedusteluun.

17. Valvontaviranomainen

Voit tehdä valituksen tietosuojavaltuutetun toimistolle (www.tietosuoja.fi) tai sen EU- tai ETA-valtion valvontaviranomaiselle, jossa asut vakinaisesti tai työskentelet.

18. Muutokset ja yhteystiedot

Päivitämme selosteen, kun käsittely muuttuu; voimassa olevan version päivämäärä näkyy yllä. Kysymykset: privacy@veridexaa.com, Veridexaa Analytics Group, Linnoitustie 6–9, 02600 Espoo.

Käyttöehdot

Päivitetty: 9. lokakuuta 2026

Nämä ehdot koskevat sivuston veridexaa.com käyttöä. Käyttämällä sivustoa hyväksyt ehdot.

1. Ylläpitäjä

Sivustoa ylläpitää Veridexaa Analytics Group riippumattomana analyyttisenä julkaisuna, Linnoitustie 6–9, 02600 Espoo. Oikeudelliset asiat: legal@veridexaa.com.

2. Palvelu

Veridexaa Analytics julkaisee tutkimusta, sääntelyanalyyseja ja lähteistettyjä vertailuja avoimen pankkitoiminnan maksuinfrastruktuurista. Julkaistun sisällön käyttö on maksutonta eikä edellytä rekisteröitymistä.

3. Tietoa, ei neuvontaa

Sisältö on yleistä teknistä tietoa. Se ei ole oikeudellista, taloudellista, sijoitus-, vero- tai sääntelyneuvontaa eikä suositus käyttää tai olla käyttämättä mitään palveluntarjoajaa. Hanki ammattimaista neuvontaa ennen kuin toimit sisällön perusteella.

4. Teknisen auditoinnin pyynnöt

Tiedustelun tai auditointipyynnön lähettäminen ei synnytä sopimusta eikä asiakassuhdetta. Mahdollinen toimeksianto edellyttää erillistä kirjallista sopimusta, jossa määritellään sen laajuus, tuotokset ja ehdot, ja se pidetään erillään toimituksellisesta sisällöstä.

5. Paikkansapitävyys ja korjaukset

Pyrimme yksilöimään jokaisen toteamuksen lähteeseensä ja päiväämään jokaisen moduulin. Sääntely, palveluntarjoajien asema ja markkinaolosuhteet muuttuvat, ja sisältö voi vanhentua. Julkisella lähteellä tuettuja korjauksia voi lähettää tiedustelulomakkeella.

6. Palveluntarjoajien nimet ja tavaramerkit

Brite, Zimpler, Trumo, Trustly ja muut nimet ovat haltijoidensa tavaramerkkejä, ja niitä käytetään ainoastaan palveluntarjoajien yksilöimiseen. Mainitseminen ei tarkoita yhteistyötä, suositusta tai sponsorointia.

7. Hyväksyttävä käyttö

Sivustoa ei saa käyttää lain vastaisesti, siihen ei saa yrittää päästä luvatta, sen toimintaa ei saa häiritä, sinne ei saa tuoda haitallista koodia eikä sisältöä saa kerätä automaattisesti palvelua kuormittavalla tavalla. Hakukoneiden kohtuullinen indeksointi on sallittua.

8. Immateriaalioikeudet

Sivuston tekstit, taulukot, taitot ja vektorigrafiikat ovat tekijänoikeuden suojaamia ja kuuluvat ylläpitäjälle, ellei toisin mainita. Lyhyitä otteita saa lainata selkeästi Veridexaa Analyticsiin ja kyseiseen sivuun viitaten. Muu kopiointi edellyttää etukäteistä kirjallista lupaa.

9. Viittaukset kolmansiin osapuoliin

Lähteet mainitaan tekstiviitteinä. Emme vastaa kolmansien osapuolten julkaisujen tai palvelujen sisällöstä, saatavuudesta tai käytännöistä.

10. Saatavuus

Pyrimme pitämään sivuston saatavilla, mutta emme takaa keskeytyksetöntä tai virheetöntä toimintaa. Voimme muuttaa, keskeyttää tai lopettaa sivuston minkä tahansa osan.

11. Vastuuvapauslauseke

Sivusto ja sen sisältö tarjotaan sellaisenaan. Lain sallimissa rajoissa emme anna takuita sisällön täydellisyydestä, paikkansapitävyydestä tai soveltuvuudesta tiettyyn tarkoitukseen.

12. Vastuunrajoitus

Pakottavan lainsäädännön sallimissa rajoissa ylläpitäjä ei vastaa välillisistä vahingoista eikä sisällön perusteella tehdyistä päätöksistä. Mikään näissä ehdoissa ei rajoita vastuuta, jota ei sovellettavan lain mukaan voi rajoittaa, kuten vastuuta tahallisesta tai törkeän huolimattomasta menettelystä.

13. Tietosuoja ja evästeet

Henkilötietojen käsittely kuvataan tietosuojaselosteessa ja paikallisen tallennuksen käyttö evästeasetuksissa. Molemmat ovat osa näitä ehtoja.

14. Muutokset

Voimme muuttaa näitä ehtoja. Voimassa on sivustolla julkaistu versio, jonka päivämäärä näkyy yllä.

15. Sovellettava laki ja oikeuspaikka

Näihin ehtoihin sovelletaan Suomen lakia. Riidat ratkaistaan Suomen toimivaltaisissa tuomioistuimissa, sanotun rajoittamatta asuinmaasi mahdollisesti soveltuvaa pakottavaa suojaa.

16. Ehtojen erillisyys ja yhteystiedot

Jos jokin määräys todetaan pätemättömäksi, muut määräykset pysyvät voimassa. Kysymykset ehdoista: legal@veridexaa.com.

Evästeasetukset

Päivitetty: 9. lokakuuta 2026

Tässä osiossa kerrotaan, mitä sivusto tallentaa laitteellesi, ja voit muuttaa valintaasi milloin tahansa.

1. Mitä evästeet ja paikallinen tallennus ovat

Evästeet ovat pieniä tiedostoja, jotka sivusto tallentaa selaimeesi. Paikallinen tallennustila on vastaava selaimen mekanismi, joka säilyttää tietoja laitteellasi. Molempiin sovelletaan samoja suostumussääntöjä.

2. Välttämätön tallennus

Paikallisen tallennustilan avain vx_consent_v1: tallentaa suostumusvalintasi ja sen ajankohdan. Tieto säilyy laitteellasi, kunnes poistat sen tai muutat valintaasi, eikä sitä lähetetä palvelimellemme. Sivusto ei oletuksena aseta omia evästeitä.

3. Analytiikka

Pois päältä oletuksena. Viimeisimmän päivityksen hetkellä sivusto ei lataa analytiikkaskriptejä. Jos analytiikka otetaan käyttöön, se aktivoidaan vasta, kun sallit sen täällä, ja työkalu, sen tarkoitus ja säilytysaika kuvataan tässä osiossa.

4. Markkinointi

Sivusto ei käytä mainos- tai markkinointievästeitä eikä seurantapikseleitä.

5. Kolmansien osapuolten resurssit

Fontit ladataan Google Fonts -palvelusta. Kun selaimesi pyytää fonttitiedostoja, Google saa IP-osoitteesi ja selaintietosi. Google Fonts ei aseta evästeitä tämän pyynnön yhteydessä.

6. Valinnan muuttaminen

Voit nollata valintasi alla olevalla Hallitse evästeasetuksia -painikkeella. Ilmoitus näytetään uudelleen, jotta voit valita uudestaan.

7. Selaimen asetukset

Voit myös poistaa tallennetut tiedot tai estää tallennuksen selaimesi asetuksista: Chrome (Asetukset, Tietosuoja ja turvallisuus), Firefox (Asetukset, Tietosuoja ja turvallisuus), Safari (Asetukset, Tietosuoja) ja Edge (Asetukset, Evästeet ja sivustojen käyttöoikeudet).

8. Oikeudellinen kehys

Tallentamiseen laitteellesi sovelletaan lakia sähköisen viestinnän palveluista (917/2014), jolla on pantu täytäntöön direktiivin 2002/58/EY 5 artiklan 3 kohta, sekä tietosuoja-asetusta henkilötietojen osalta.

9. Yhteystiedot

Kysymykset tallennuksesta ja suostumuksesta: privacy@veridexaa.com.